80%的银行分行真的都会消失吗？

你有没有被不同银行的U盾和各种软件的安全升级搞疯？反正我是疯了。不过，这也可以看出，手机银行是大势所趋。

人们觉得与钱打交道是令人担心的事情，因此，不是所有人都愿意通过在线网站远程处理银行业务，他们希望可以面对面地与人交谈，直接感受银行的存在。

这听起来无可厚非，但是反对设立分行的人却认为，银行是自18世纪开始设立分行的，是基于300多年前的市场而设立的，现在世界已经进入数字时代，下一代客户的思维模式与传统的已经大相径庭，因此分行已经无法适应新的时代要求。谷歌的首席执行官埃里克·施密特曾说：

“从人类文明的启蒙到2003年，总共产生了大约5艾字节（exabytes，计算机存储容量单位，也常用EB来表示。1EB=1024PB=2^60字节）的信息，然而，现在每隔两天就产生相同数量的信息。而且，信息爆炸的速度还在加快。”

这就是为什么所有数据都表明分行处理的交易数量和服务金额都在快速下降：“它们正在被互联网和电脑服务取代”。

以分行为基础的银行前途堪优

银行业正在遭遇终端萎缩的挑战。荷兰在过去的10年里，超过半数的分行已经被关闭。在其他发达国家也出现了类似的变化，北欧国家的丹斯克银行在2009~2011年关闭了1/10左右的实体分行，这个比例还在上升。通过移动终端上的网银可以方便地查询账户余额和支付转账，现在连打电话的人都少了。

这一切都是技术给社会带来的变化。人们使用移动电话和电脑，不是他们想要移动电话或电脑，而是它们能够给人们带来新的关系和联系。这就是为什么Facebook可以在短短几年内从一无所有到红遍美国，Twitter可以在短短几个月内从默默无闻到占据着每个人的手机屏幕。正是这些社交媒体在帮助人们管理、分享和组织他们的生活。因此，如果银行也想融入人们的生活，这就是它们应该去做的工作：把人们与他们的资金和金融连接在一起。

今天，新的客户群体不在乎技术是如何运作的，只在乎它能够为我做什么。他们把银行视为老古董，他们的爷爷会去银行分行办理业务，他们的父母会使用ATM，而他们把银行当作可以为其提供金融服务的互联网服务机构。

银行的未来在哪里

移动互联网和社交媒体组合在一起，已经迫使银行彻底重新思考分行的网络问题。银行不得不考虑关闭大部分分行，把节省下来的资金用于移动互联网和社交金融领域。如果银行不这么做的话，它们就毫无前途可言。

这意味着银行面临着丧失分行网络继续发展的命运，将不得不重新思考分行的战略，在继续保留那些支持银行销售的分行的同时，把剩余分行全部关闭。已经有许多银行采取了这种战略，如日本的eBank和Jibun银行、美国的富国银行、西班牙的毕尔巴鄂比斯开银行。

未来银行将通过移动终端与人们的生活随时随地、紧密地连接在一起，它不仅会积极主动，而且会预见到客户的需求，不仅为人们支付及支取资金提供连接，而且是人们进入金融生活方式的桥梁。

当然，分行作为零售网点在未来一段时期内不大可能消亡，而是以分行为基础的银行概念本身将会消亡。银行需要保留一些分行，但它们不再是交易中心，而是用于银行产品的销售和维护客户关系。

把银行变成咖啡馆真的好么？

这与其他行业所经历的重新调整十分相似。最近几年里，书店、唱片的关闭速度比火箭还快，因为客户已经走向网络，采取了自主采购方式，传统的零售商店必须有所改变。这就是为什么现在大部分书店和音像商店已经成了咖啡馆，鼓励顾客坐下来阅读和欣赏书籍、音乐。

银行已经在尝试变革，也想变身为咖啡馆，鼓励客户坐下来聊一聊金融产品和服务，但是这种方法并不成功。因为这会冒出太多咖啡馆，客户不会因为走进一家分行、喝了杯免费咖啡就对银行产生信任感。而那些真的这么做的银行发现，他们的员工在为客户服务时面带痛苦状。这反映出更好的办法是把原先的分行推倒重建，然而，如果你推倒重来，应如何才能打造一家分行和分行网络？

大多数银行最终都会回归理性，把规模控制在每25万人设立一个分行的水平上，而不是像现在的架构体系，每2万人口设立一个零售店。那么如何处理那些不再需要的80%的分行呢？答案就是，你把这些分行改造成自助式卫星枢纽站，人们在那里可以使用ATM完成自助式业务。但客户无法与银行员工进行面对面交流，如果客户坚持要与真人进行面对面交谈，银行只能提供预约服务设备，按照预约时间，银行员工可以在客户工作或在家时登门拜访。

这就是银行分销网络。目前运行的分行80%都将被关闭、被机器所代替。而其余20%坐落在最好的商业和工作地段的分行，会被改建为大型、时尚的销售、咨询分行，里面专门辟有“天才吧”，是的，这是一个鼓励客户坐下来，一边喝卡布奇诺咖啡，一边聊个人财务安排的地方。

许多银行正在实施上述计划，但是对于那些运行一家银行分行比运行IT支持中心更加实惠的地域来说，这种战略不一定合适。

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