传统动产质押融资业务依靠人工监督与管理，监管质量不可靠，资产信息滞后且不透明，状态难以得到实时感知，且“仓储”和“融资”环节分离，存在一物多抵的风险；动产质押业务参与方多，包括生产企业、仓储企业、交易商、金融机构、监管机构。机构间数据难以共享，导致业务层面协同困难，无法支撑新业务的快速创新。“物联网+动产质押”解决方案，通过搭建动产质押供应链平台，实现对资产的全方位全周期监管，实时感知资产状态，降低抵押风险。
关键词：物联网，动产质押，融资2020年9月，中国人民银行联合八部门发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，增强对金融机构供应链金融的风险保障支持。以存货为主的动产质押融资业务有助于盘活企业库存资产，将区块链技术与物联网技术相结合的动产质押供应链平台有助于仓储监管机构、资金方进行公平竞争，提高中小企业生产销售周转率，有效解决动产质押融资一直以来存在的确权难、评估难、监管难、处置难等问题，进而降低企业融资难度与融资成本。“物联网+动产质押融资业务”解决方案
本文提出“2+1+N“的解决方案赋能动产质押融资业务，即2项新技术——区块链+物联网，1个平台——动产质押供应链平台，N种品类应用。动产质押供应链平台架构图如下图所示。
图1动产质押供应链平台架构图一、运用物联网技术保障监管质量。银行主要依靠第三方监管公司实现对动产的监控，监管的质量取决于第三方公司的管理能力和现场监管人员的履责程度。采用物联网技术可动态监控抵押资产在库状态，实时保障货实相符；同时监控企业生产设备状态和能耗水平，了解企业经营状况，真正实现远程可控、线上可见、实时预警、及时干预。目前，中国银行苏州分行车辆抵押监管平台已投产，此平台通过引入物联网技术和图像识别等技术，对库存车辆进行联网监控，实时进行数据呈现与预警，显著提升了风险管理水平。二、数据上链防范重复融资风险。传统体系下，“仓储”和“融资”分离，银行难以确认动产的真实状况，面临一物多抵、重复融资的风险。区块链将物联感知设备采集到的数据进行处理，使数据上链存储提供给金融机构，作为贷后监管、质押物状态的客观可信数据依据，赋能动产融资业务安全开展。由于区块链上的数据经多方记录确认，不可篡改、可被追溯，从而实现应收账款的拆分转让，并全部能够追溯至登记上链的初始资产。三、实现信用传递，降低融资成本。平台通过对供应商应收账款债权凭证进行审核校验与确权，确认贸易关系真实有效，实现核心企业对多级供应商的信用穿透。同时还可与多家金融机构进行合作，提升资金配置效率、支持小微企业基于供应链进行融资，降低融资成本，深度盘活金融资源。动产质押融资业务模式、流程与风控体系的突破和创新
动产质押业务模式将发生巨大变化，表现为融资客群的相应扩张、业务范围的显著扩大以及押品范围的极大扩展。例如受季节性影响较大的玉米、小麦、牛羊肉等粮食作物，以及在传统模式下监管存在较大难度的大宗商品以及快消品，都将在物联网技术的帮助下得以进行监控和异常预警，解决上述押品监管难、坏账率高等问题，使其质押融资变为可能。动产质押业务流程将实现重构，质押物的标准化和存证的线上流通，促使业务决策智能化和自动化，提高融资效率。动产质押的风控管理将进一步增强，贷前阶段，通过物联网和区块链，可以形成客户与质押物的真实画像，从而实现对风险的多维度精准识别。贷中阶段，通过收集分析各方信息，交叉验证客户的使用用途、贸易背景真实性，从而精准判断市场风险和信用合规风险。贷后管理阶段，通过实时化的跟踪感知押品状态，分析库存产品周转情况、市场价值变化情况等，第一时间做出应对措施，化解风险。综合物联网和区块链各自的技术特点，前者保证账实相符，后者保证账账相符，应用于动产质押融资业务中，将保障资产信息的真实可信、完整及时，防范金融风险，提升供应链内上下游中小微企业融资能力。未来，中银金科与中国银行分行将在车辆、医药、洋酒以及高价值免税商品方面可能存在的先行先试场景及新业务探索实践需求，共同孵化创新，并通过尝试总行产研创新项目、分行特色项目、总行场景建设等多渠道落地，致力推进完整的动产质押融资生态圈构建。参考文献[1]. 张璇.物联网金融下银行创新转型及风险防范的思考[B]. 华北金融，2017(4).[2]. 焦芳敏. 物联网技术在动产质押动态监管系统中的应用[A]. 企业技术开发，2010(10).[3]. Deng, A. and Lu, X. (2017) A LiteratureReview on the Study of Chattel Pledge Supervision in Logistics and Supply ChainFinance of China. Journal ofFinancial Risk Management, 6,93-100.[4]. 刘凤娟，翟立新，郭胜大. 物联网环境下江苏省物流金融创新研究[A]. 浙江金融，2012(2).· 往 期 精 选 ·
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