挑了几款不错的老人意外险

今天来介绍几款老人意外险。

一、老人意外险的概况

前不久刚写了：成人意外险不那么好买了，不好买的原因，主要是因为这些高性价比的意外险，陆续都加强了前端风控，譬如加入健康告知的问询、大数据风控等。
出现这样的演变，保险公司也是被逼无奈，都是在理赔纠纷上吃亏刷来的经验值。
譬如有些心脑血管类疾病导致的摔倒，投保方和保险公司站在各自的角度，公说公有理、婆说婆有理，很容易造成意外理赔纠纷。
最终闹到法院那儿，保险公司就是弱势方，但凡投保人占了一份理，官司基本能赢。
所以保险公司要控制赔付率，最好的做法自然是从风控上下工夫，这个权利在它们手上。
成人意外险都这样了，更别说中老年意外险了。
我这几天翻了十来个互联网保险销售平台几十款产品，只找到一款不含健康告知的老年人意外险。
与成人意外险相比，老人意外险的杠杆比可就没那么高了。
老人意外险的意外身故/伤残保额普遍不高，最高也就20万吧，即使加上公共交通意外翻倍赔，也不过40万。
而且不少老人意外险会把意外身故和意外伤残的额度分开，意外身故的保额很低，譬如意外身故5万、意外伤残10万。
中老年人意外险，投保年龄大概是50~90岁。
65岁以下的老人，还可以买成人意外险（点这里），100万意外身故/伤残不过300元左右。
60岁以下优先推荐没有健康告知问询小蜜蜂2号超越版，61-65岁人群可以选择小米综合意外险（众安版），但它有健康告知限制。
如果不满足上面这些产品的条件，或者66岁及以上人群，就在下面这些产品中选吧。

二、老人意外险对比

我从几十款产品中选了5款相对好一些的产品，包括上面提到的没有健康告知的那款。
这几款产品的意外医疗都能报销社保外的医疗费，性价比相对较高，分别是：

小米老人意外险
微保护身福中老年意外险
美亚银发守护者老人意外险
华泰万年青中老年意外险
众安孝欣保老年意外险

来看一下横向对比表：

1. 投保限制
投保限制包括年龄、职业类别、健康告知等方面。
投保年龄上，小米老人意外险最高到90岁，其他几款产品最高到80岁，其中美亚银发守护者还可以续保到85岁。
职业类别上，小米老人意外险是1-4类，护身福在健康告知中排除了高危类职业，另外三款则限1-3类。
健康告知上，只有美亚银发守护者没有健康告知，限定了最高意外身故保额不能超过300万、且意外住院津贴不超过500元/天。
另外几款产品都有健康告知（投保须知或特别约定中有），小米老人意外险和护身福相对严一些，二级高血压、糖尿病都不能投保。
2. 保障内容
保障内容包括意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、意外骨折给付、救护车费用5大项。
a. 意外身故/伤残
小米、护身福、孝欣保三款产品意外身故都只有5万，意外伤残额度不同版本有不同额度；美亚银发守护者、华泰万年青的意外身故/伤残额度是相同的。
美亚银发守护者、华泰万年青、孝欣保有公共交通意外额外赔保障，其中孝欣保虽然保额只有5万，但包括公共交通意外、乘坐私家车、以及火灾/爆炸等意外事故，比其他几款产品范围更广。
提醒大家注意下：
小米和孝欣保两款产品，如果因乘坐或驾驶机动车发生单车事故、或因溺水导致身故/伤残，那意外身故或伤残的保额减半；
华泰万年青对溺水、2米以上的高空坠落、一氧化碳中毒、违反交规导致的意外身故/伤残，保额只赔付20%。
b. 意外医疗
这几款产品的意外医疗都报销社保内外的医疗费，只是保额、免赔和报销比例各有不同。
小米老人意外险的报销条件最好，0免赔、且经过社保都能100%报销；
孝欣保也是0免赔，但只报销90%，另外几款产品都只报销90%，但有100元免赔/次。
c. 其他保障
意外住院津贴和救护车费不多展开，只提醒大家注意下美亚银发守护者没有救护车费，住院津贴也仅限骨折住院的情况，而且是按周计算，而不是按天计算。
骨折赔付津贴，前4款产品实际赔付额度要按照骨折对应系数表中的系数*保额，即不同部位、不同程度的骨折赔付额度是不一样的，我看了下，同样的骨折情况护身福对应的赔付系数会高些。
而孝欣保的骨折赔付则不同，它是依据是否接受切开复位术和骨折内固定术来确定赔付金额的，如接受手术则100%赔付保额（包括关节脱位），不需要或未接受手术则只赔10%保额。
3. 医院范围
5款产品只有护身福同时覆盖境内外医院，其他4款限境内医院。
对于境内医院，它们都要求是二级及以上公立医院，但要特别注意下各产品投保须知中列明的除外医院，在这些除外医院就医的医疗费是不能报销的。
4. 生效日期
小米和万年青是投保后第3日零时生效，而护身福要第8日零时生效、美亚要到第10日零时，大家选择时要了解。
5. 保费
产品保费同时受保额和年龄段的影响，以66~70岁为例，各产品最低版本的保费介于180元~250元之间。
除了华泰万年青的费率不分年龄段外，其他几款产品的年龄越大，保费也越高。

三、产品小结和投保建议

从上面介绍大家可以看出，这些产品虽然是相对还不错的，但没有哪款特别好，都有各自的缺点。
小米老人意外险，优点是保费相对便宜、最高投保年龄到90岁，且产品稳定性相对好、续保不需要重新健康告知；缺点是有健康告知限制、意外身故保额低、没有公共交通额外赔，且单机动车事故和溺水保额减半、骨折系数相对低。
微保护身福中老年意外险，优点是产品稳定性相对好、续保不需要重新健康告知，意外医疗最高可选10万保额，境内医院没有除外、境外就医也能报，骨折额度和对应系数相对高；缺点是有健康告知限制，意外身故保额低、且没有公共交通额外赔，且生效日期较长。
美亚银发守护者，优点是没有健康告知，意外身故最高可选20万、扩展公共交通意外额外赔；缺点是生效日期较长、骨折系数相对低，产品稳定性不确定，有可能卖一段时间就下架。
华泰万年青，优点是意外身故最高可选20万、扩展交通意外额外赔，费率不分年龄段；缺点是有健康告知限制，溺水、高空坠落、一氧化碳中毒、违反交规的身故伤残只赔付20%，社保外医疗费只报销80%，骨折系数低，且产品稳定性不确定。
众安孝欣保，优点是扩展公共交通、乘坐私家车和部分意外事故额外赔，产品稳定性尚可、续保不需要健康告知；缺点是有健康告知限制，机动车单车事故和溺水保额减半，意外身故保额低。
总之，这些产品各有优缺点。
所以我今天不做具体的推荐，大家需要根据自己的情况和需求，在这些产品中进行对比选择，也可以两款产品搭配投保。
可能有读者发现，上一次推荐的平安好意保没在推荐之列。
因为产品又变了，不仅价格涨了几十元，且意外医疗从原来的社保内外报销，变成了现在只报销社保内+自费药，所以我没有把它放入表格。
但如果需要高一点意外身故保额的话，它也是可选项之一。
另外，产品介绍不能做到方方面面都顾及到，尤其意外险中各项保障都有对应的免责条款，对大家非常重要，投保时特别留意。
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