城商行首次入围！跨境理财通内地试点银行增至27家，金融开放力度加大
近日，央行广州分行和央行深圳中心支行更新了粤港澳大湾区“跨境理财通”内地试点银行名单。“跨境理财通”内地已报备的试点银行增至27家。其中，广州地区新增6家试点银行，分别为中国光大银行广州分行、创兴银行有限公司广州分行、厦门国际银行珠海分行、华侨永亨银行（中国）有限公司珠海分行、大新银行（中国）有限公司广州分行、富邦华一银行有限公司广州分行。深圳地区新增3家试点银行，分别为上海银行深圳分行、华侨永亨银行（中国）深圳分行、富邦华一银行深圳分行。
跨境理财通落地三个多月，业内人士认为，扩大试点银行将激发境内理财产品更加丰富，行业生态更加健全，有助于跨境理财通业务更好地发展，虎年我国金融业开放力度将持续加大。
新增两家城商行
在入选名单中，中国银行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧指出银行类型扩容的亮点，“第二批试点银行均为城商行和外资行。值得一提的是，上海银行、厦门国际银行成为首批入围试点银行的城商行，这不仅是数量的增加，而且是银行类型的扩容，两家城商行未来将充分发挥其体量小、业务相对灵活的优势”。
一方面，内地投资者对全球资产配置的需求日趋强烈，另一方面，港澳地区投资者也希望分享内地经济发展带来的财富红利。
“‘跨境理财通’有效提升跨境投资便利化程度，为大湾区居民分散投资风险提供更为安全的投资渠道、更加多元化的投资产品。”上海银行相关人士表示。
上海银行相关负责人向记者透露，从2021年5月份“跨境理财通”细则发布开始，沪港上海银行已在业务流程、目标客户、系统开发、消费者权益保护等方面进行了多轮对接，成功打通了业务开展的双向渠道。目前，上海银行深圳分行在大湾区内的18家网点均可为客户提供“跨境理财通”服务，接下来将继续为投资者提供更加优质的财富管理服务，更好地满足客户综合金融服务需求。
而厦门国际银行相关负责人表示，粤港澳大湾区的建设发展对厦门国际银行在大湾区的战略布局以及业务发展创新带来良好的发展契机，该行已将跨境债券业务、跨境贷款业务、跨境现金（账户）管理、跨境财富管理、跨境综合服务五大方面纳入大湾区业务重点。未来，厦门国际银行将持续加大与大湾区金融机构之间合作的广度和深度，加深闽粤港澳在资金融通和外汇业务方面的往来，持续推进跨境理财通工作，为横琴粤澳深度合作区发展和粤港澳大湾区建设作出更大贡献。
“此次获批与香港集友银行开展南向通/北向通业务，将在辖内10家网点同步推出‘跨境理财通’业务，配合厦门国际银行总行上线精选代销产品，以满足跨境理财通客户的投资需求。”厦门国际银行珠海分行相关业务人士表示。
“此次公布的第二批‘跨境理财通’试点银行，虽然主要是中小型城商行和外资行，但也具备体型小、业务灵活的优势，更多银行获得粤港澳大湾区跨境财富管理业务资格，也意味着大湾区财富管理服务体系更加完整。”业内人士指出。
产品多为中低风险
自2021年10月19日落地以来，跨境理财通业务发展喜人。中国人民银行广州分行的数据显示，截至2021年末，“跨境理财通”业务参与投资者达2.2万人，办理资金汇划5855笔，金额4.86亿元。
从理财通额度使用情况来看，央行广州分行披露的数据显示，截至2022年2月8日24时，跨境理财通北向通净流入21853.22万元，已用额度21853.22万元（0.15%），剩余额度14978146.78万元。跨境理财通南向通净流出13619.88万元，已用额度13619.88万元（0.09%），剩余额度14986380.12万元。
从人群分布上来看，也有一些规律。截至2021年末，“北向通”业务3802笔，金额1.96亿元，实际购买境内投资产品1.6亿元。“北向通”投资者1.4万人，香港居民约占三成，澳门居民约占七成；“南向通”业务2053笔，金额2.9亿元，实际购买港澳投资产品1.2亿元，投资者8000人，超过九成来自广州、深圳、东莞、珠海、佛山等地。
跨境金融研究院院长王志毅对《国际金融报》记者表示：“总体来说，额度使用情况不算太多，北向通的额度使用要高于南向通，这可能也是因为国内人民币产品的收益率一般要高于境外外币产品的收益率，而且先行开放的都是中低风险的产品，对于投资境外股票市场的产品可能还未开放，所以跨境理财通对香港澳门居民的吸引力更大一些。”
理财通目前开通的产品类型多为中低风险产品，对于这一考量，香港宝新金融首席经济学家郑磊认为，这是因为监管对香港地区的投资者准入条件门槛设置得非常低，几乎允许本地的任何人参与投资，可以更好地与投资者的风险承受能力相匹配。另外，与境外同类理财产品相比，境内的理财通产品较高的收益率已经能够满足境外市场的投资需求。
银行多渠道合作
此外，王志毅指出，在开通理财通的服务上面，是否便捷也将影响大湾区人民的投资热情。“目前因为疫情关系限制了大湾区居民的自由流动，而且对于北向通仍然要求港澳居民在境内银行开立一类账户，意味着如果原先没有开过户的个人需要至境内银行柜面面签；另一方面，单个投资者100万元人民币的额度对于真正的高净值人群来说吸引力也不大，这些原因可能造成理财通试点初期的额度使用情况较少。”
因此，金融机构如何做好服务居民的金融服务，也对于跨境理财通发展至关重要。
人民银行广州分行跨境办处长陈威表示，合作方式上，以同一银行三地分支机构内部合作为主，跨行和一对多合作也有探索开展。“自‘跨境理财通’试点以来，粤港澳三地金融管理部门加强协调联动，通过制作视频、漫画、微文等形式广泛开展政策宣传，在官方网站设立“跨境理财通”专栏发布最新动态，让投资者读懂、用好创新政策。”
中国银行广东分行表示，该行在大湾区8市52家跨境金融服务中心、720家营业网点与港澳分行213家机构已全面建立对接关系，境内外机构紧密合作，对于客户服务过程中遇到的问题能快速反馈、及时解决，确保 “跨境理财通”顺利开展。
澳门华侨永亨银行表示，该行推出的“北向通”服务覆盖13个分支网点，每个网点均配备专业团队，面对面为投资者办理开户咨询等相关业务。基于银行官方微信平台的“跨境理财通”微网站也同期开通，实现“北向通”服务及投资产品的线上推广。
上海银行相关负责人对记者表示，在产品甄选上，将重点甄选“北向通”投资品种，基于两地客户风险特征偏好研究，搭建有吸引力的产品供应池，涵盖代销公募基金与代销理财公司产品等投资大类；在交易体验上，完善交易流程，依托网银等数字渠道，为客户提供更加高速便捷的跨境投资旅程；在投资者保护上，切实履行专业财富管理机构义务，一是在投前和投中为港澳投资者遴选真正与其风险承受能力匹配的投资产品，二是配套定制投后服务方案；明确跨境投诉和纠纷处理机制，将消费者权益保护贯穿业务全流程，提升客户投资安全感。
丝路智谷研究院院长梁海明认为，试点银行通过与大湾区内不同金融机构的合作，接触更多的潜在客户，进一步推动普惠型财富管理；另一方面随着数字化及智能科技的普及，金融机构可通过跨境理财通将私人银行服务扩至普罗大众，为客户提供专业及科学化的投资建议，以及合适的理财产品。
本文源自国际金融报
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